Vous avez eu la mauvaise surprise de découvrir que votre pension du mois affiche un net plus léger que d’habitude ? Avant d’accuser votre banquier, votre caisse de retraite ou même le facteur, pas de panique : plusieurs raisons bien concrètes se cachent derrière cette baisse soudaine. Plongeons ensemble dans les subtilités du calendrier, des taux d’imposition et des versements pour mieux comprendre ce qui se passe sur votre compte.
Versements en décalé : base et complémentaire ne font pas toujours bon ménage
Si vous avez eu l’impression que votre pension d’octobre ou de novembre 2025 fond comme neige au soleil, commencez par regarder le calendrier. En effet, la principale différence s’explique par le rythme des paiements :
- La pension de base (Assurance retraite, Carsat, etc.) : celle du mois d’octobre 2025 est créditée sur votre compte le 7 novembre 2025. C’est la règle du jeu : on paye autour du 9 du mois suivant, sauf si cela tombe un week-end ou un jour férié. Attention donc à ne pas comparer deux périodes qui ne coïncident pas.
- Côté complémentaire Agirc-Arrco : le versement pour novembre 2025 arrive en avance, dès le 3 novembre 2025 (et c’est le premier jour ouvré du mois !). Selon la réactivité de votre banque, vous pouvez voir un léger délai à l’affichage du crédit — mais rassurez-vous, la date d’émission reste la même.
Vous l’aurez compris : un mois sur deux, votre base et votre complémentaire peuvent tomber à des moments différents. Comparer septembre à octobre, ou l’arrivée de deux régimes à la même période, peut donc induire en erreur.
Le prélèvement à la source : la rentrée fiscale secoue votre net perçu
Chaque automne, c’est la même musique : la mise à jour annuelle du taux de prélèvement à la source intervient après votre déclaration de revenus (ici, celle de 2024). Conséquence directe :
- Si vos revenus ont grimpé, votre taux fiscal s’alourdit. Résultat ? Votre pension nette baisse dès l’automne.
- En revanche, si vos revenus reculent, c’est votre taux qui s’allège, et votre pension nette fait un petit bond vers le haut.
Nouveauté depuis le 1er septembre 2025 : pour les couples mariés ou pacsés, le taux individualisé est désormais appliqué d’office. Chacun se voit prendre un taux calculé pour ses propres revenus. L’impôt total du foyer ne bouge pas, mais la répartition peut faire varier le net, surtout pour le conjoint le plus « fortuné ».
Cela peut surprendre : on constate parfois une variation fiscale d’abord sur l’Agirc-Arrco, puis sur la base, selon l’ordre d’arrivée des paiements. Rien d’anormal, il faut simplement comparer les montants du même régime et sur une période d’un mois complet, sous peine de tirer des conclusions trop hâtives…
Retraités de la fonction publique ou du privé : chacun son calendrier
Si vous êtes retraité de la fonction publique (État, CNRACL…), attention : les dates ne suivent pas forcément la même logique que pour l’Assurance retraite ou l’Agirc-Arrco. L’essentiel, c’est d’identifier le régime qui vous paie, la logique d’échéance (terme échu pour les bases, terme à échoir pour les complémentaires) et comparer… ce qui est comparable !
Pour y voir plus clair, armez-vous de :
- Vos montants bruts et nets du trimestre
- Vos taux de prélèvement à jour
- Le calendrier officiel des paiements
Conseils pratiques pour garder le cap sur vos revenus
- Si la baisse de votre pension vous dérange, sachez que le taux « commun » au sein du couple reste possible sur simple demande, en ligne sur impots.gouv.fr (« Gérer mon prélèvement à la source »). C’est réversible et rapide : nul besoin d’attendre la prochaine déclaration !
- N’oubliez pas de vérifier (et d’anticiper) votre taux personnalisé, surtout après tout changement marquant : retraite, mariage, variation de revenus… Cela vous mettra à l’abri des mauvaises surprises à l’arrivée des versements, d’autant plus si les paiements base et complémentaire n’arrivent pas au même moment.
- Pour le suivi concret : au 5 novembre, attendez le paiement de la base du 7 novembre, puis celui du 9 décembre (qui correspondra à la pension de base de novembre), sans oublier de noter l’Agirc-Arrco du 3 novembre déjà versée. En cas de doute persistant, ajustez votre taux dans votre espace particulier ou contactez votre caisse.
Un suivi régulier et méthodique de vos paiements, en croisant bien le calendrier, le montant brut et le taux appliqué, vous permettra de vous assurer que chaque centime arrive à bon port. Ainsi, votre pension restera conforme à vos droits, et votre tranquillité d’esprit retrouvera (enfin) tout son net !
